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Guía

No llego a fin de mes: qué hacer, en orden

Por el equipo de Kpital · 5 de noviembre de 2026

Si no llegas a fin de mes, el primer paso no es recortar a ciegas, sino saber cuál de estos tres problemas tienes: los gastos fijos se comen el sueldo, el gasto del día a día no tiene límite o los pagos que no son mensuales te pillan por sorpresa. Cada uno se arregla de una forma distinta. Con tu sueldo y tus recibos lo sabes en diez minutos.

No es raro ni es culpa tuya. Según la Encuesta de Condiciones de Vida 2025 del INE, el 8,5 % de la población llega a fin de mes con mucha dificultad y el 36,4 % no podría afrontar un gasto imprevisto. La buena noticia es que, en muchos casos, el agujero tiene un origen concreto y se puede tapar.

El diagnóstico de diez minutos

Coge tu último mes y haz esta cuenta:

1. Apunta tu sueldo neto, lo que llega a la cuenta.
2. Suma los gastos fijos: alquiler o hipoteca, luz, agua, gas, móvil, internet, seguros, préstamos, cuotas y suscripciones.
3. Añade lo que gastas en el súper. Si no lo sabes, el INE calcula unos 188 € al mes por persona en comida y bebida (Encuesta de Presupuestos Familiares 2025).
4. Divide fijos más súper entre el sueldo.

Son referencias nuestras, no una norma. Encajan con la regla 50/30/20, que pide dedicar como mucho la mitad del sueldo a lo imprescindible. Y si algunos meses llegas y otros no, apunta también el tercer problema: los pagos que no son mensuales.

Problema 1: los gastos fijos se comen el sueldo

Dani cobra 1.400 € netos. Estos son sus fijos:

Con 188 € de súper y 70 € de gasolina, a Dani le quedan 127 € para todo el mes: ropa, salir, farmacia, regalos. Unos 4 € al día. No es que gaste mal; es que, antes de empezar el mes, ya no hay sitio.

Revisar la tarifa del móvil, quedarse con una plataforma, cambiar de gimnasio y comparar el seguro al renovar le ahorra 62 € al mes, 744 € al año. Es lo primero que hay que hacer, porque un recorte en un fijo se repite solo cada mes sin esfuerzo.

Pero mira la tabla otra vez: el coche (préstamo, seguro y gasolina) se lleva casi 300 €, más de una quinta parte del sueldo. Cuando los fijos pasan del 75 %, los recortes pequeños alivian, pero lo que cambia el mes son las dos o tres partidas grandes: la vivienda, el coche y las deudas. No se deciden esta semana, pero conviene saber que el problema está ahí y no en el café de la mañana.

Problema 2: el gasto del día a día no tiene techo

Marta cobra 1.800 € y sus fijos más el súper suman 900 €: un 50 %, en teoría holgado. Aun así, el día 25 está en números rojos. Lo que falla es que los otros 900 € no tienen límite: comida a domicilio, compras online, cenas, taxis. Ninguno parece grande; juntos se lo llevan todo.

La solución es convertir lo que te queda en una cifra diaria. Si Marta quiere ahorrar 150 €, le quedan 750 € para 30 días: 25 € al día. Si un sábado gasta 60 €, los días siguientes bajan un poco; si un martes no gasta nada, suben. Es más fácil decir que no a un pedido de 20 € cuando sabes que hoy te quedan 12.

Puedes hacer tu cuenta con nuestra calculadora de cuánto puedo gastar al día. Y durante una semana, apunta cada gasto, también los de 1,50 €: un café diario en días laborables son unos 33 € al mes, y casi nadie los cuenta.

Problema 3: los pagos que no son mensuales

Hay meses en los que llegas bien y meses en los que no. Casi siempre es por los gastos que llegan una o dos veces al año. Un ejemplo de lo que suman:

Son 100 € al mes que no ves hasta que llegan, y cuando llegan, salen de la comida o de la tarjeta. La solución es tratarlos como un fijo más: suma los tuyos, divide entre doce y aparta esa cantidad cada mes en una cuenta o hucha separada. Es distinto del fondo de emergencia, que es para lo que no puedes prever. Esto sí se puede prever.

Qué hacer esta misma semana

1. Mira cuánto tienes y cuánto falta por pagar hasta tu próximo cobro. Resta los recibos pendientes y divide lo que queda entre los días. Esa es tu cifra.
2. Cancela una suscripción que no hayas usado en el último mes.
3. Apunta todo lo que gastes durante siete días. Sin juzgarte: solo para ver por dónde se va.
4. Si vas a dejar de pagar un recibo o una cuota, llama antes. Bancos y compañías suelen tener más margen para aplazar antes del impago que después.
5. No tapes el agujero con más deuda cara. Los minicréditos y las tarjetas de pago aplazado (revolving) resuelven este mes y empeoran los siguientes.

Si cobras distinto cada mes, el diagnóstico es el mismo pero con tu peor mes como referencia. Te lo contamos en cómo hacer un presupuesto si tus ingresos cambian cada mes.

Cuando el problema no es el gasto

Si la vivienda, los suministros y la comida ya se llevan casi todo tu sueldo, ningún presupuesto lo arregla. En España, en 2025, esas tres partidas fueron el 49,2 % del gasto medio de los hogares y el 61,5 % en los que menos gastan, según el INE. Si estás muy por encima, merece la pena mirar las ayudas: el Ingreso Mínimo Vital de la Seguridad Social, el bono social de luz y los servicios sociales de tu ayuntamiento, que orientan sobre ayudas de alquiler y suministros. Pedirlas no es un fracaso: existen para esto.

Kpital lo hace por ti

Kpital resta tus gastos fijos y lo que quieres ahorrar, y cada día te dice cuánto puedes gastar hoy. Si un día te pasas, la cifra de los días siguientes se ajusta sola. Apuntas cada gasto en dos toques, sin conectar el banco, y llegas al día 30 sabiendo cuánto te queda.

Pruébala gratis

Fuentes: INE, Encuesta de Condiciones de Vida 2025; INE, Encuesta de Presupuestos Familiares 2025; Seguridad Social, Ingreso Mínimo Vital.

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